К традиционным пассивным операциям банка относятся вклады.
Вклад (депозит) — это денежные средства, переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях. Операции, связанные с привлечением денежных средств во вклады, называют депозитными.
Структура вкладов неоднородна. Так, в зависимости от вкладчика принято говорить о вкладах физических и юридических лиц, а в зависимости от срока привлечения денежных средств — до востребования, срочные и сберегательные.
Вклады (депозиты) до востребования могут быть изъяты или переведены другому лицу в любое время без предварительного уведомления банка.
Продолжение ниже рекламного блока:
Вклады до востребования служат средством платежа. Такие вклады помещают те, кому необходимы средства в ликвидной форме.
В западных банках на их долю приходится 38 % всех вкладов, в России — 16,8 %. В последние годы появляется тенденция к уменьшению их доли по сравнению со срочными вкладами.
Как правило, проценты по таким вкладам достаточно низки, либо не платятся вовсе, например, в США в 1933 г. ФРС запретила выплачивать проценты и только в конце 90-х гг. XX в. было снято такое ограничение.
Как правило, коммерческие банки не могли использовать остатки на данных вкладах для собственных нужд. В связи с этим банки практикуют такую операцию, как трансформация вкладов — перевод «осадка» вклада до востребования на срочный вклад с дальнейшим использованием его в процессе кредитования и выплатой владельцу средств определенного процента.
Тем не менее, клиенты не отказываются от таких вкладов в силу того, что банки для привлечения клиентов выплачивают премии за вновь открытые счета, устанавливают льготный процент по кредитам, снижают плату за услуги либо отказываются от нее вовсе, помогают клиентам вкладывать средства в коммерческие бумаги, краткосрочные обязательства денежного рынка.
